Guide de l'assurance maladie suisse
Tout ce qu'il faut savoir sur l'assurance maladie obligatoire et complémentaire en Suisse, avec des conseils pour choisir la bonne assurance.
Comprendre le système d'assurance maladie suisse
La Suisse exige que tous les résidents disposent d'une assurance maladie de base (Grundversicherung/KVG) dans les 3 mois suivant leur arrivée dans le pays. L'assurance de base est réglementée par la loi, ce qui signifie que tous les assureurs doivent proposer la même couverture standard, quel que soit le prix de la prime. La couverture comprend les visites chez le médecin, les séjours à l'hôpital, les médicaments figurant sur la liste approuvée, les soins de maternité et certaines mesures préventives. Les assureurs ne peuvent refuser à quiconque une assurance de base ni facturer des primes plus élevées en fonction de son état de santé.
Votre assurance de base est antidatée à votre date d'arrivée, donc même si vous souscrivez au cours du deuxième mois, vous êtes couvert dès le premier jour.
Choisissez votre modèle d'assurance
Vous pouvez réduire votre prime en choisissant un modèle de soins gérés. Le modèle standard (freie Arztwahl) vous donne la liberté de consulter n'importe quel médecin mais bénéficie de la prime la plus élevée. Le modèle HMO nécessite que vous visitiez d’abord un centre HMO. Le modèle du médecin de famille (Hausarzt) nécessite de consulter votre médecin généraliste désigné avant de consulter des spécialistes. Le modèle Telmed nécessite une consultation téléphonique avant toute visite en personne. Les économies de prime varient de 10 à 25 % par rapport au modèle standard.
Sélectionnez votre franchise (franchise)
La franchise annuelle varie de CHF 300 à CHF 2'500 pour les adultes. Une franchise plus élevée signifie une prime mensuelle inférieure mais des frais plus élevés lorsque vous avez besoin de soins. Après la franchise, vous payez 10% des frais jusqu'à un maximum de CHF 700 par an (rétention/Selbstbehalt). Choisissez CHF 2'500 si vous êtes jeune et en bonne santé avec peu de visites médicales ; choisissez CHF 300 si vous avez des besoins médicaux réguliers ou si vous prenez des médicaments en cours.
Si vous prévoyez des frais médicaux supérieurs à 3 800 CHF par an, la franchise de 300 CHF est généralement globalement moins chère si l'on tient compte des économies de primes par rapport aux dépenses personnelles.
Comparez les primes des différents assureurs
La couverture d'assurance de base est identique chez tous les assureurs, mais les primes varient considérablement. Utilisez l’outil de comparaison officiel du gouvernement sur priminfo.admin.ch ou des plateformes comme Comparis.ch et Bonus.ch pour comparer les primes par canton, modèle et franchise. Les primes diffèrent selon le canton (variation jusqu'à 50%), la tranche d'âge et le modèle d'assurance. Les assureurs populaires incluent CSS, Helsana, Swica, Assura, Groupe Mutuel et Concordia.
Pensez à une assurance complémentaire
L'assurance complémentaire (Zusatzversicherung) couvre les prestations non incluses dans l'assurance de base, telles que les soins dentaires, les chambres d'hôpital privées ou semi-privées, les médecines alternatives (acupuncture, homéopathie), les prestations de maternité renforcées et la couverture d'urgence internationale. Contrairement à l'assurance de base, les assureurs complémentaires peuvent refuser des demandes sur la base de questionnaires de santé et facturer des primes plus élevées pour des affections préexistantes.
Souscrivez une assurance complémentaire le plus tôt possible après votre arrivée, idéalement avant que des problèmes de santé ne surviennent. Un changement ultérieur avec des conditions préexistantes peut entraîner des rejets ou des exclusions.
Inscrivez-vous et recevez votre carte d'assurance
Inscrivez-vous auprès de l'assureur de votre choix en ligne, par téléphone ou via un courtier. Fournissez vos données personnelles, votre numéro de permis de séjour et votre adresse en Suisse. Dans quelques semaines, vous recevrez votre carte d'assurance (Versicherungskarte), que vous devrez présenter à chaque visite médicale. La carte contient votre numéro d'assurance, votre niveau de franchise et est valable pour l'année civile. Gardez-le toujours dans votre portefeuille, car les médecins suisses vous le demanderont avant de vous soigner.
Vous pouvez changer d'assureur de base chaque année avant le 30 novembre pour l'année suivante, ou avant le 31 mars si les primes de votre canton augmentent. Comparez chaque année pour économiser de l’argent.
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