スイスの銀行口座を開く
スイスで銀行口座を開設することは、到着後に最初に行うべき重要な手続きの一つです。給与の受け取り、家賃の支払い、保険契約、日常支出の管理にはスイスの IBAN が必要です。主な伝統的銀行には UBS、ZKB、PostFinance、Raiffeisen、各州立銀行があります。Neon、Yuh、ZAK などのデジタル銀行は、英語対応アプリ付きの無料口座を提供しています。
口座開設には、有効なパスポートまたは身分証明書、スイスの滞在許可証または住民登録証明、住所証明、そして多くの場合は雇用証明が必要です。従来型銀行では支店への来店が必要なことが多い一方、デジタル銀行ではビデオ本人確認で完全オンライン申込が可能です。
口座手数料は大きく異なります。従来型銀行では基本当座口座に月額 CHF 3〜8 を請求する一方、Neon や Yuh のようなデジタル銀行は無料です。州立銀行は、その州の居住者向けに住宅ローン金利の優遇や若年層向け無料口座など、好条件を出していることがよくあります。
- 1.まずはすぐ使えるデジタル銀行口座を開き、その後、住宅ローンや投資など長期的なサービス用に従来型銀行を検討するとよいでしょう。
- 2.初回給与が遅れないよう、IBAN はすぐに勤務先の人事部へ伝えてください。
TWINTとモバイル決済
TWINT はスイスで最も普及しているモバイル決済システムで、500万人以上が店舗支払い、オンラインショッピング、個人間送金、自動販売機、駐車メーターなどに利用しています。スイスではほぼすべての店舗、レストラン、サービス事業者が TWINT に対応しています。
TWINT を設定するには、利用銀行のアプリまたは単独の TWINT Prepaid アプリをダウンロードし、スイスの銀行口座と連携させて本人確認を行います。設定には約10分かかります。個人利用での手数料はなく、個人間送金は即時かつ無料です。
Apple Pay と Google Pay もスイスで広く利用されており、多くのスイスの銀行がデビットカードやクレジットカードの登録に対応しています。非接触決済が標準ですが、小規模店舗では現金を好む場合もあります。
- 1.到着初日に TWINT を設定しましょう。スイスで最も広く使えるモバイル決済手段で、日常生活に欠かせません。
- 2.レストラン代や住居費などの割り勘には、TWINT の請求機能を使うと便利です。
クレジットカードと比較
スイスのクレジットカードは主にオンラインショッピング、海外旅行、高額な買い物に使われます。Visa と Mastercard はほぼどこでも使えますが、American Express は利用可能店舗がやや限られます。年会費は基本カードで CHF 0、プレミアムカードでは CHF 300 以上になることがあります。
主な発行会社には Swisscard、Cembra Money Bank、Cornèrcard、Viseca があります。多くのカードがキャッシュバック、旅行マイル、小売店ごとのポイントなどを提供しています。moneyland.ch/en では、手数料、為替レート、特典を幅広く比較できます。
外国人居住者にとって重要なのは外貨為替レートです。多くのスイスの従来型カードは 1.5〜2.5% の為替上乗せを行いますが、Wise や Neon のような選択肢は海外利用時の為替コストを大きく抑えられます。
- 1.最良の為替レートを求めるなら、海外取引ではスイスの一般的なクレジットカードではなく Wise や Neon を使うと有利です。
- 2.海外でカードを使う際は、必ず現地通貨建てで支払うようにしましょう。
三本柱の年金制度
スイスの老後保障制度は3本柱で構成されています。第1の柱は給与天引きで賄われる公的年金、第2の柱は法定基準を超える従業員向けの職域年金、第3aの柱は税制優遇のある任意加入の私的年金制度です。
第1の柱と第2の柱を合わせることで、退職後に最終給与のおよそ60%を補うことを目指しています。第3aでは、従業員は毎年税控除対象となる額を積み立てることができ、第2の柱がない自営業者はさらに多く拠出できます。
第3aの資金は通常、預金商品または投資商品として運用でき、住宅購入、起業、スイスからの恒久的な出国時に引き出すことが可能です。
- 1.毎年できるだけ第3aの拠出額を最大化しましょう。税制上の節約効果だけでも、州や給与水準によっては非常に大きくなります。
- 2.運用期間を長く取れるなら、低利の預金口座より第3aの投資ファンドを選ぶ方が有利な場合が多いです。
スイスでの税申告
スイスの税制は連邦、州、市町村の3段階で運用されています。C許可保持者とスイス国民は毎年確定申告を行い、多くのB許可保持者は源泉徴収となります。場合によっては、控除によって税負担が下がるなら、B許可保持者も通常課税申告を申請できます。
一般的な控除には、通勤費、勤務中の食事、職業教育、第3aの拠出、育児費、寄付金、借入利息、一部の保険関連費用などがあります。州ごとの eTax ツールを使うと申告がかなり楽になります。
申告期限は州ごとに異なりますが、多くは 3月31日頃です。通常は延長申請が可能です。外国人居住者がトロイハント／フィデューシャリーに依頼することも一般的で、標準的な個人申告では CHF 300〜800 程度が目安です。
- 1.期限に間に合わない場合は、すぐに延長申請をしましょう。多くの州では無料かつ自動承認です。
- 2.控除対象となる支出の領収書は年間を通じて保管しておくと、申告が速く正確になります。
両替
スイスフランは、世界で最も強く安定した通貨の一つです。他の通貨で収入を得ている場合や海外に送金する必要がある場合、為替レートや手数料は非常に重要です。銀行は通常、専門のサービスよりも不利なレートを提供します。
小額の交換には、空港のカウンターや駅のキオスクが利用できますが、通常は高額です。国境近くの多くの店舗ではユーロが受け入れられますが、レートはあまり良くありません。スイスフランでの支払いが一般的にはより良い選択です。
WiseやRevolutのようなマルチ通貨口座を利用すると、複数の通貨を保持し、ほぼインターバンクレートで変換することができます。特に、複数の国に義務がある場合や国際的に買い物をする場合に便利です。
- 1.空港のキオスクで通貨を交換しないでください。彼らのレートは通常最悪です。
- 2.EURで支払われているがスイスに住んでいる場合、マルチ通貨口座を利用するとCHFに転送する前にFX損失を減らすのに役立ちます。
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