Finanças
Bancos, impostos, investimentos, seguros e planejamento financeiro na Suíça.
Abrir uma conta bancária suíça
Abrir uma conta bancária na Suíça é um dos primeiros passos essenciais após a chegada. Precisa de um IBAN suíço para receber o salário, pagar a renda, contratar seguros e gerir as despesas diárias. Entre os principais bancos tradicionais estão UBS, ZKB, PostFinance, Raiffeisen e os bancos cantonais. Bancos digitais como Neon, Yuh e ZAK oferecem contas sem comissões com aplicações em inglês.
Para abrir uma conta, precisa de passaporte ou documento de identificação válido, autorização de residência suíça ou comprovativo de registo, comprovativo de morada e, muitas vezes, comprovativo de emprego. Os bancos tradicionais costumam exigir visita presencial a uma agência, enquanto os bancos digitais permitem onboarding totalmente online com identificação por vídeo.
As comissões de conta variam bastante. Os bancos tradicionais cobram entre CHF 3 e 8 por mês por uma conta corrente básica, enquanto bancos digitais como Neon e Yuh não cobram nada. Os bancos cantonais oferecem frequentemente as melhores condições para residentes do respetivo cantão, incluindo hipotecas mais baratas e contas gratuitas para jovens adultos.
- 1.Abra primeiro uma conta digital para acesso imediato e depois considere um banco tradicional para serviços de longo prazo, como hipotecas e investimentos.
- 2.Entregue o seu IBAN ao departamento de RH do empregador imediatamente para que o primeiro salário chegue a tempo.
TWINT e pagamentos móveis
O TWINT é o sistema de pagamento móvel dominante na Suíça, utilizado por mais de 5 milhões de pessoas para pagamentos em loja, compras online, transferências entre particulares e até máquinas automáticas e parquímetros. Quase todas as lojas, restaurantes e prestadores de serviços na Suíça aceitam TWINT.
Para configurar o TWINT, descarregue a aplicação do seu banco ou a aplicação independente TWINT Prepaid, associe-a à sua conta bancária suíça e confirme a sua identidade. A configuração demora cerca de 10 minutos. O TWINT não cobra comissões para uso pessoal, e os pagamentos entre particulares são instantâneos e gratuitos.
Apple Pay e Google Pay também são amplamente aceites na Suíça, e a maioria dos bancos suíços já permite adicionar cartões de débito e crédito a estas carteiras digitais. Os pagamentos contactless são a norma, embora alguns pequenos negócios ainda prefiram dinheiro.
- 1.Configure o TWINT no primeiro dia. É o método de pagamento móvel mais aceite e essencial para a vida diária na Suíça.
- 2.Use a funcionalidade de pedido TWINT para dividir despesas de grupo, como contas de restaurante ou custos de apartamento.
Cartões de crédito e comparação
Os cartões de crédito na Suíça são usados sobretudo para compras online, viagens internacionais e compras de maior valor. Visa e Mastercard são aceites praticamente em todo o lado, enquanto American Express tem aceitação mais limitada. As anuidades vão de CHF 0 para cartões básicos a mais de CHF 300 para cartões premium.
Entre os emissores populares estão Swisscard, Cembra Money Bank, Cornèrcard e Viseca. Muitos cartões oferecem cashback, milhas de viagem ou pontos de fidelização específicos de retalhistas. Compare os cartões em moneyland.ch/en para ter uma visão geral de comissões, taxas de câmbio e benefícios.
Uma questão importante para expatriados é a taxa de câmbio em moeda estrangeira. Muitos cartões suíços tradicionais aplicam margens de 1,5% a 2,5%, enquanto opções como Wise e Neon oferecem custos cambiais muito mais baixos para despesas internacionais.
- 1.Para obter melhores taxas de câmbio, use Wise ou Neon em transações internacionais em vez de cartões suíços tradicionais.
- 2.Escolha sempre pagar na moeda local quando usar o cartão no estrangeiro.
Sistema de pensões dos três pilares
O sistema de reforma suíço é composto por três pilares. O pilar 1 é a pensão estatal financiada através de contribuições salariais. O pilar 2 é a pensão profissional para trabalhadores acima do limiar legal. O pilar 3a é o plano privado voluntário de reforma com vantagens fiscais.
Em conjunto, o pilar 1 e o pilar 2 pretendem substituir cerca de 60% do salário final na reforma. O pilar 3a permite que os trabalhadores contribuam com um montante anual dedutível nos impostos, e os trabalhadores independentes podem contribuir significativamente mais se não tiverem pilar 2.
Os fundos do pilar 3a podem normalmente ser investidos em contas poupança ou produtos de investimento e podem ser levantados para compra de habitação, empreendedorismo ou saída definitiva da Suíça.
- 1.Maximize as suas contribuições para o pilar 3a todos os anos. A poupança fiscal por si só pode ser substancial, dependendo do seu cantão e salário.
- 2.Escolha um fundo de investimento do pilar 3a em vez de uma conta poupança de baixo rendimento se o seu horizonte temporal for suficientemente longo.
Declaração de impostos na Suíça
O sistema fiscal suíço funciona a nível federal, cantonal e municipal. Titulares de autorização C e cidadãos suíços apresentam uma declaração anual de impostos, enquanto muitos titulares de autorização B têm os impostos retidos na fonte. Em alguns casos, os titulares de autorização B podem pedir uma tributação ordinária se as deduções reduzirem a sua carga fiscal.
As deduções comuns incluem custos de deslocação, refeições de trabalho, formação profissional, contribuições para o pilar 3a, cuidados infantis, donativos, juros de dívidas e alguns custos relacionados com seguros. As ferramentas cantonais de eTax costumam tornar o preenchimento mais simples.
Os prazos fiscais variam conforme o cantão, mas muitas vezes situam-se por volta de 31 de março. Normalmente estão disponíveis extensões. Contratar um fiduciário é comum entre expatriados e custa geralmente CHF 300 a 800 para uma declaração individual padrão.
- 1.Peça imediatamente uma extensão se não conseguir cumprir o prazo. Na maioria dos cantões é gratuita e automática.
- 2.Guarde todos os recibos de despesas dedutíveis ao longo do ano para tornar a declaração mais rápida e precisa.
Câmbio de moeda
O franco suíço é uma das moedas mais fortes e estáveis do mundo. Se recebe rendimentos noutra moeda ou precisa de enviar dinheiro para o estrangeiro, as taxas de câmbio e comissões têm grande importância. Os bancos costumam oferecer taxas menos favoráveis do que serviços especializados.
Para pequenas trocas, existem balcões em aeroportos e quiosques em estações, mas normalmente são caros. Muitas lojas perto das fronteiras aceitam euros, mas frequentemente a taxas desfavoráveis. Pagar em francos suíços é geralmente a melhor opção.
Contas multimoeda de prestadores como Wise e Revolut permitem manter várias moedas e converter a taxas próximas das interbancárias. São especialmente úteis se tiver obrigações em vários países ou fizer compras internacionais.
- 1.Nunca troque moeda em quiosques de aeroporto. As taxas costumam ser as piores.
- 2.Se recebe em EUR mas vive na Suíça, uma conta multimoeda pode ajudar a reduzir perdas cambiais antes de converter para CHF.
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